Tovább a hiteligénylésre »
 
 
;

hirdetés

Hitelkiváltás

Hazánkban a jelenlegi hitelkamatokhoz foghatót évtizedek óta nem tapasztalhattunk, így akinek régi hitele vagy adóssága van most érdemes rendeznie. Emellett az elszámolás miatt csökkennek a devizahiteles tartozások, így nekik is érdemes lehet elgondolkodni a hitel lecserélésében, különösen, ha a kölcsönt nem forintosították automatikusan.

Az elszámolások miatti tartozáscsökkenés és a jegybanki alapkamat csökkenése miatt sok adós keres olcsóbb hitelt a jelenleginél. A lakáshitelesek számára egyértelmű a hitelkiváltás típusa, ugyanis lakás célra felhasználható kölcsönt vehetnek fel. Azonban vannak olyan adósságok, amiket érdemes lehet egy új hitelből kifizetni.Milyen hitelt vehetünk fel?A nem lakáscélra felhasznált kiváltáson felül is több célból vehetünk fel kölcsönt. Erre két hiteltípus a leginkább alkalmas:A szabad felhasználású jelzáloghitel.

A legnagyobb különbség a két konstrukció között az, hogy míg a személyi kölcsön mögött nincs fedezet, addig a jelzáloghitel mögött fedezet van. Emiatt egyébként ez utóbbit már jóval alacsonyabb kamatok mellett is elérhetjük. További eltérés, hogy a személyi kölcsönre az 1 millió forint alatti, míg a jelzáloghitelre az e feletti hitelösszeg jellemző, igaz, ez alól lehetnek kivételek. A hitel tartama szintén eltérő, személyi kölcsönöknél 3 és 5 év közötti, míg jelzálog alapú társaiknál akár 10 éves futamidő a jellemző. Emellett mind a két kölcsönt szabadon, bármire felhasználhatjuk, vagyis bármilyen fajta adósságunkat, hitelünket kifizethetjük belőle.Melyik a jobb kölcsön adósságrendezésre?Szabad felhasználású jelzáloghitellel történő hitelkiváltás esetén az elsődleges cél a törlesztőrészlet mérséklése, de emellett az ügyfél szabadon felhasználható összeghez is hozzájuthat. Sokan ugyanis a korábbi adósságaik (hitel, közüzemi stb.) összevonása mellet egyéb célra is felhasználják a hitelkeretüket, például ebből mennek el nyaralni, vagy az esküvőjüket fizetik ki a felvett hitelből. Akinek van lehetősége ingatlanfedezet bevonására, az zömmel korábbi, fedezet nélkül felvett hiteleit, általában személyi kölcsönt, hitelkártya-tartozást vált ki, hiszen ingatlan bevonásával nagymértékben csökkenthető a havi törlesztési kötelezettség - tette hozzá a hitelszakértő.

Nagymértékben csökkenthetőek a korábbi adósságok így, hiszen egy személyi kölcsön teljes hiteldíj mutatója (THM) akár 20 százalék körül is alakulhat, sőt a hitelkártyák THM-je 40 százalék körül mozog. Ezzel szemben szabad felhasználású jelzáloghitelt már 10 százalék körüli THM mellett is találunk a bankok ajánlatai között. A személyi kölcsönök kamata magasabb, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké, hiszen nagyobb a bank kockázata. A jelzáloghitelnél a tartozás visszafizetésének biztosítéka az adós jövedelme mellett a fedezetül bevont ingatlan is, míg a személyi kölcsönnél csupán az igénylő jövedelme a visszafizetés biztosítéka.

A személyi kölcsön lehet a jó megoldás számunkra, ha 1 millió forint alatti hitelre van szükségünk. Ha viszont lehetőségünk van ingatlan fedezetet adni a banknak, akkor érdemes lehet elgondolkodni nagyobb hitelösszegben és a szabad felhasználású jelzáloghitelt választani, hiszen jóval kedvezőbb kamatokat kínálnak ezek a konstrukciók. Természetesen csak akkor érdemes nagyobb hitelösszeget választani, ha a törlesztőrészletek kifizetése nem okoz nehézséget, illetve a felvett összeget hasznosan tudjuk elkölteni. Azt érdemes szem előtt tartani, hogy jelzáloghitel felvétele esetén számolnunk kell értékbecslési és közjegyzői díjakkal, illetve földhivatali költségekkel, míg a személyi kölcsön esetében ezek nem merülnek fel. Ha viszont kellő körültekintéssel választjuk ki a bankunkat, akkor ezeket a díjakat megúszhatjuk, ugyanis több hitelező elengedheti a díjak egy részét vagy egészét hitelkiváltás vagy bizonyos egyéb feltételek teljesülése esetén.